不久前，网上看到一则新闻，一个50多岁老人论述自己的担忧，老人最担忧是什么？一是担忧结发妻子先一步脱离，自己孤苦终老；二是担忧闭眼以前没能够抱上孙子；盼望家庭圆满；三是担忧得了中风或阿尔茨海默病，生活不能自理，拖累家人。生老病死、生活圆满，有时候带有一定的偶然因素，对老人而言，另有一怕，就是不得不面临的养老问题。

中国式养老普遍想到养儿防老，另有养老靠社保，但每年腊月不少保险公司开始开产说会、法商状师讲座等，讲的都是商业养老，场场爆满背后，折射的还是社调养老的逆境。本期话题：1、当前中国式养老的四大逆境2、商业养老的主要魅力3、保险公司产说会说的产物有何特点？中国式养老的四大逆境1、国家政策调整：勉励养老靠自己养老政策变迁随着社会生长有所变化：1985年，计划生育好，政府来养老，国家包揽；1995年，计划生育好，政府帮养老，国家帮养；2005年，养老不能靠政府，政府担忧养不起；2012年，延迟退休好，自己来养老，国家已经开始养不起。养老金虽然每年都在上涨，可是交费越来越高，而思量到物价水平和通货膨胀，每个月领三四千，并不能让消费者获得一个品质生活。

2、人口结构变化；老龄化社会来袭人口老龄化，简朴的说就是人口结构中，刚出生新生儿比例少，暮年人口占比多，意味着意味着未来更少的年轻人，负担大量暮年人的养老肩负问题。放宽计划生育和延迟退休，实际上延缓人口老龄化带来的压力。

一般把65岁以上中暮年人口占比凌驾7%，就认为是步入老龄化，我们国家已经早早凌驾这个比例。3、家庭结构变迁，8-4-2-1可能成为常态随着住民饮食结构和医疗卫生水平进步，人们活的越来越久，不少家庭因为计划生育，可能只有一个孩子，一堆年轻匹俦，不仅要抚育孩子，还要思量房贷、车贷支出，那么是否另有能力抚育老人？一般家庭孩子背负太多压力，并不是孩子不愿意养老，而是实在是养不起。4、社调养老领取低，难以享受品质生活现在的商业保险体系中，日常老黎民接触比力多的就是城乡住民养老和城镇职工养老。其中公务员和事业单元员工退休金普遍比力高，退休金一般是在职人为的90%左右，好比在职人为5000，退休金一个月4500左右（可是不能每小我私家都成为公务员或事业单元员工），比企业职工养老要高，而城乡住民养老领取相对更低。

城乡住民养老金月领取金额＝小我私家账户养老金+基础养老金其中小我私家账户养老金＝小我私家账户积累总额（小我私家缴费+团体补助+政府补助+利息）÷139，基础养老金各地尺度纷歧，加上交费金额100-2000等不等，月领取金额几百到几千不等。相对职工养老差距比力大。

二、商业养老的主要魅力养总是刚需，首要的是宁静，其次保值增值。而保险理财的优势：一是：保险公司不允许破产，也用不着担忧跑路，宁静性高；二是保险资金投资领域多是大型基础设施，收益不是很高，可是很稳健，且可以复利滚存，当前比力的好的保险理财，年复利可以到达4.5-5%左右。

社调养老，每月领取3000，商业养老每月领2000，意味着暮年每月可以拿到5000，这个尺度在二线都会还是能够满足基本生活。相对而言：像股票高风险高收益，玩的是心跳；炒房，等候房地产增值是种不错选择，许多家庭满足刚需房以后，并没有大量资金去投资，而且房产不容易变现，容易被套牢。对于普通老黎民而言，买个商业养老，安牢固稳的领钱，是个不错的选择。

三、保险公司产说谈判的产物有何特点？ 岂论哪家公司开产物说明会，讲的商业养老保险常见有三种形态：1、养暮年金好比某公司XX养暮年金保险30岁，年交12000，交20年，总共交了24万，60岁开始每月领取1880元，相当于一年领2.2万左右，领取金额写入条约，不用担忧领的多或领的少，领取终身，身故可以赔保费。（如果提前走了，交的钱还在）这种产物特点：A、利益确定，交费时候明确可以知道未来领取金额；B、返还时间早，60岁或55岁就能开始领。2、年金保险这种产物既可以用来做孩子教育又可以用来作为养老。好比某公司年金保险，30岁男性，年交5万，交3年，总共交15万那么获得利益如下：35-39岁每年领3万40岁领取16945元如果返还的钱不领取，继续复利计息，那么：50岁时，根据中档万能利率，退保可以拿得手29.5万（预期收益，不是确定利益）60岁时，根据中档万能利率，一次退保可以拿得手46.2万（预期收益）60岁时不退保，选择每年领取增值部门，本金46.2万不动，每年领取利息2.2万（年复利4.5%），相当于每月1800元左右，本金46万可以随时退保。

这种年金特点：a回本快，三年交费，第五年就回本；b附加万能账户，主险返还的钱可以进入账户复利计息，平时有闲钱可以追加，领取灵活。c复利增值，恒久持有，增值效应会比力显着。

3、终身寿险寿险一般是身故或全残赔付，可是有的终身寿险名义上是寿险，实际上就是保险理产业品，平时可以部门领取保额，好比保额29万，可以随时领取，领取后保额等额淘汰。好比某公司增额终身寿险：30岁年交5万，交3年，总共交了15万，第六年保额15万（第六年回本）50岁时，保额到达29.4万，可以随时领取；60岁时，保额到达41.5万，可以随时领取；这款产物保额会根据4.025%的牢固年复利增加，这款产物未来增值几多，可以提前看到，给的也是确定利益，适合锁定产业，用于养老或财富传承都可以。写在最后：社调养老，交费比力低，可以领取终身，是住民的一种福利，对普通职业而言，养老金领取较低，是一种基础养老，还需要消费者通过其他投资提供增补养老。

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